Une banque sans taux d’intérêt, la JÄK Bank

By 24 octobre 2017Etude de cas

Vous avez été intrigué par le fait de ne pas payer ou recevoir d’intérêts de votre banque dans notre dernier article (http://financeethique.eu/pourquoi-recevoir-ou-payer-des-interets/)? 

Nous allons étudier aujourd’hui la JÄK Bank, un établissement financier très original puisqu’il s’est construit sur le principe de ne pas facturer d’intérêts aux emprunteurs ni d’en verser aux épargnants. Oui, une banque sans taux d’intérêt !

Elle a deux principaux objectifs :

  1. Proposer un système bancaire à prix coûtant et
  2. Promouvoir un système de coopération économique sans taux d’intérêts, un esprit critique libre des dogmes économiques en vigueur, en produisant notamment du contenu pédagogique diffusé par ses bénévoles.

Nous allons dans cet article étudier rapidement l’histoire et le contexte du projet, ainsi que ses principes et valeurs. La suite de la série permettra de regarder son fonctionnement concret et en tirer quelques leçons.

Pour réaliser cette série d’articles, j’ai lu tous les documents proposés sur le site de la JAK (jak.se) en français, anglais et espagnol, ainsi que résultats les plus pertinents obtenus sur mon moteur de recherche. La liste complète des liens se trouve en bas de l’article.

 

L’histoire et le contexte : la JAK Bank, une banque rurale scandinave née suite à la crise des années 30, qui a décollé suite à la crise financière des années 90 en Suède

 

Les dates clés :

  • 1931 : La JAK est créée au Danemark
    • Suite à la crise des années 30, un groupe de fermiers crée une monnaie locale qu’ils s’échangent à taux zéro. Les autorités interdisent leur activité, ils la reprennent avec la monnaie officielle (la couronne danoise). Après quelques décennies d’activité et des difficultés, l’entité danoise fusionnera avec une autre banque classique. Nous nous concentrerons donc sur l’établissement suédois.
  • 1965 : La JAK est créée en Suède
    • JAK signifie Jord Arbete Kapital (Terre, Travail et Capital) et le nom est complété par “association nationale pour la libération économique”
    • L’établissement est areligieux, apolitique (mais ouverte aux discussions) et sans but lucratif
    • La croissance est lente et le nombre de membres ne dépasse pas 1 000 personnes
  • 1985 :
    • Premier salarié employé par la coopérative
    • Premier groupe local de bénévoles formé à Göteborg
  • 1990 – 1993 :
    • Suite à la crise financière et immobilière en Suède, la JAK constate une forte augmentation du nombre d’adhérents (de 7 000 à 30 000 entre 92 et 94), car les taux d’intérêts augmentent fortement et le système devient financièrement très intéressant. Cela implique toutefois que beaucoup de nouveaux membres ne sont pas portés par la dimension éducative et culturelle du projet. De nombreuses formations sont alors créées et animées par des groupes locaux de bénévoles. Le nombre de membres redescend à 20 000 en 1998 et reprend une croissance régulière jusqu’à maintenant (38 000).
  • 1998 :
    • Les autorités cherchent à mieux réguler les systèmes d’épargne et crédit associatifs
      • La JAK doit alors demander un agrément bancaire et devient officiellement une banque le 1er mai 1998.
      • La JAK change également de nom et de statut pour devenir la JAK Medlemsbank (JAK Members Bank / “Banque de ses membres” soit une banque coopérative). Elle abandonne son statut associatif.

 

Les 6 grands principes mis en avant :

 

  • “Interest-free” ou sans intérêt :
    • La JAK s’affirme contre le fait que quelqu’un puisse gagner de l’argent seulement parce qu’il en a déjà, et dénonce le fait que les prêts à intérêt impliquent une redistribution de ressources de ceux qui n’ont pas vers ceux qui ont déjà, renforçant les inégalités
    • Il faut un équilibre entre les personnes qui empruntent et celles qui épargnent : l’argent ne doit pas juste aller chez l’épargnant et le propriétaire de la banque
    • L’intérêt est défini comme tous les paiements liés à un prêt (que ce soit une épargne ou un crédit) qui excèdent le coût réel et raisonnable que le prêteur doit engager pour le réaliser (salaires, système d’information, locaux, etc.)
      • Il y a donc une distinction entre les coûts de la prestation et la marge superflue contenue dans un taux d’intérêt. L’emprunteur paye le service, comme il paierait une baguette de pain ou un concert. Mais il ne paye pas une personne qui ne fait rien.

Toutefois, d’après un arrêt très récent (22/07/2017) rendu par la justice suédoise, la JAK n’a plus le droit de parler d’elle comme une banque sans taux d’intérêt ou parler de coûts d’emprunts à la place d’intérêts. Son fonctionnement ne change pas, mais cela montre la pression forte du secteur pour éviter les vues divergentes.

  • Education populaire, par le peuple et pour le peuple, afin d’éveiller les consciences sur le fonctionnement du système économique et financier
  • Aucune publicité commerciale (ex : pubs télé), uniquement du bouche à oreille (La JAK a par exemple été notée 91%, deuxième banque la mieux notée dans le classement faifinance.se, derrière la banque éthique ekobanken), des ateliers réalisés par les bénévoles (environ 500), un magazine interne
  • Démocratie coopérative (une personne égale une voix)
  • Fonctionnement sans but lucratif, à prix coûtant :
    • Comme les autres banques, la JAK a des coûts (locaux, salaires, informatiques, provision pour les impayés, etc.), mais elle cherche juste à les couvrir, sans faire de profit ni les redistribuer
  • Une autonomie des marchés financiers :
    • les prêts sont financés grâce aux dépôts d’une multitude d’épargnants, pas d’institutions financières qui peuvent retirer d’énormes montants brutalement comme lors de la dernière crise financière

 

Les valeurs :

 

  • Liberté et égalité des personnes, diversité et coopération
  • Les considérations éthiques sont supérieures aux motifs de profit égoïstes
    • L’argent doit fonctionner comme un moyen d’échange sans intérêt et sans spéculation
    • L’économie doit avoir un effet contre les inégalités entre riches et pauvres
    • La réalité économique doit être subordonnée aux besoins d’une soutenabilité écologique.
      • La JAK s’oppose à une croissance économique illimitée, que soutient la logique des taux d’intérêts
      • En effet, les intérêts composés impliquent une croissance exponentielle : 1€ placé à 1% donnera 20 959€ dans 2 000 ans.

Source : Richesse-et-finance.com

    • Le financement sans taux d’intérêt promeut l’investissement de long-terme, un pré-requis pour le développement durable. En effet, il rend économiquement davantage viable les projets rentables sur une plus longue période, comme les économies d’énergie aujourd’hui.
  • Une économie juste requiert une démocratie où l’opinion de chacun est prise en compte de la même manière
    • Chacun doit pouvoir accéder à l’information qui est nécessaire pour réaliser des décisions éclairées
    • Les débats et discussions doivent être stimulées et respecter les différences de chacun
  • Une économie locale durable est la base pour une économie globale durable
    • L’argent doit être utilisé localement, là où sont les personnes, pour répondre à de vrais besoins

 

Selon la JAK, un tel système coûte moins cher :

  • Pas de dividendes pour les actionnaires
  • Pas d’intérêts pour les épargnants
  • Pas de frais de publicité
  • Les impayés sont moindres car chacun est membre de la coopérative
  • Les coûts administratifs sont eux similaires à ceux des autres banques

 

Nous verrons dans le prochain article comment fonctionne concrètement cette banque!

Si cela vous intéresse, n’hésitez pas à poser vos questions dans les commentaires ou à m’envoyer des mails sur financeethique.eu@gmail.com

 

Sources :

https://jak.se/sites/default/files/international/dokument/fransksida.pdf

16_JAK Medlemsbank – Cooperativa bancaria JAK – Suecia

https://jak.se/project/france

OLIVIER Torrente

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